Casi todos los adelantos de efectivo para comerciantes contienen una cláusula de reconciliación. Casi ningún financiador la respeta sin presión. La reconciliación es el derecho contractual que distingue un MCA de un préstamo de pago fijo, y es el derecho que los financiadores trabajan más duro para socavar. Aquí están las cinco cosas que necesita saber para usar la reconciliación como la herramienta de presión que estaba destinada a ser.
| Prueba | Reconciliación Real | Reconciliación Falsa |
|---|---|---|
| Lenguaje del Contrato | Obligatoria ante una caída documentada | "A discreción del financiador" |
| Umbral de Activación | % definido de caída de ingresos | No definido / no establecido |
| Documentación Requerida | Comercialmente razonable | Estados financieros auditados, estado de resultados, declaración financiera personal |
| Ventana de Respuesta | Fecha límite específica establecida | Sin fecha límite |
| Fórmula de Ajuste | Reducción proporcional | Vaga / sin especificar |
| Tratamiento Judicial | Apoya la estructura MCA | Activa la reclasificación por usura |
1. La Reconciliación Es lo que Hace que un MCA Sea Legalmente un MCA
Los MCA están estructurados como compras de cuentas por cobrar futuras, no como préstamos. La distinción legal importa porque los préstamos están sujetos a las leyes de usura (limitados al 16 al 25 por ciento en la mayoría de los estados), mientras que las compras de cuentas por cobrar no lo están. Lo que hace que un MCA sea una compra verdadera de cuentas por cobrar, y no un préstamo disfrazado, es la exposición del financiador a las cuentas por cobrar reales: si los ingresos caen, el financiador recibe menos y durante un período más largo.
La reconciliación es el mecanismo que crea esa exposición. Sin reconciliación, el MCA parece idéntico a un préstamo de pago fijo, lo que significa que es usurario en la mayoría de los estados. Los financiadores necesitan que la reconciliación exista en el contrato para defender la estructura del producto. Si realmente respetan la reconciliación es una pregunta separada.
2. Reconciliación Falsa versus Reconciliación Real
La reconciliación real dice: "Si sus ingresos mensuales están por debajo de la línea base, el débito diario se reducirá proporcionalmente previa solicitud escrita y documentación de respaldo". La reconciliación falsa dice: "La reconciliación está disponible únicamente a discreción del financiador previa solicitud del comerciante". La diferencia está en la ejecutabilidad.
Los tribunales en Nueva York, Nueva Jersey y Connecticut han, en algunos casos, analizando minuciosamente las cláusulas de reconciliación discrecionales al decidir cómo caracterizar un MCA. Si una cláusula de reconciliación particular respalda un argumento de reclasificación por usura es una pregunta legal que solo un abogado con licencia puede evaluar para un contrato específico; el asesor independiente de nuestra red de referidos puede encargarse de esa revisión.
La negativa de un financiador a respetar la reconciliación es a menudo señalada en las disputas sobre si un MCA está funcionando más como un préstamo de pago fijo, aunque cómo lo ponderaría un tribunal es una pregunta legal para un abogado con licencia. Documente la negativa de todas formas. Construye su expediente en cada etapa posterior.
3. Cómo Exigir Correctamente la Reconciliación
Una demanda de reconciliación es una solicitud escrita que activa la obligación contractual del financiador de responder. La demanda debe: identificar la sección específica del contrato que crea el derecho de reconciliación, adjuntar estados de cuenta bancarios o informes del procesador que documenten la caída de ingresos, calcular el débito ajustado solicitado basado en la fórmula del contrato y establecer un plazo de respuesta razonable (siete días hábiles es el estándar).
Envíe por correo electrónico y correo certificado. Guarde la confirmación de entrega. El rastro documental es lo que importa cuando las negociaciones avanzan hacia la liquidación o cuando se contrata a un asesor para el litigio.
4. Lo que los Financiadores Hacen para Evitar la Reconciliación
Las tácticas comunes de los financiadores incluyen: requerir documentación imposiblemente detallada (estado de resultados del año hasta la fecha, estados financieros auditados), exigir divulgaciones financieras personales no relacionadas con la reconciliación empresarial, requerir la reconciliación solo después del incumplimiento (lo que renuncia a otros derechos) o simplemente no responder y continuar debitando.
Cada una de estas tácticas fracasa legalmente si se impugna. El contrato típicamente requiere solo documentación comercialmente razonable, no estados financieros auditados. La divulgación financiera personal no es requerida por la cláusula de reconciliación. La reconciliación previa al incumplimiento es un derecho contractual que no requiere el incumplimiento para ejercerse.
5. La Reconciliación como Presión de Liquidación
Una vez que ha documentado una negativa de reconciliación, tiene evidencia de que el financiador está tratando el MCA como un préstamo de pago fijo. Esa evidencia impulsa las discusiones de liquidación de dos maneras. Primero, crea exposición regulatoria (los fiscales generales estatales y la FTC han presentado casos en patrones de hechos similares). Segundo, puede respaldar un argumento de reclasificación por usura; si tal argumento tendría éxito para un contrato específico es una pregunta legal que solo un abogado con licencia puede evaluar.
Las discusiones de liquidación con negativas de reconciliación documentadas típicamente se resuelven de 10 a 20 centavos por dólar por debajo de casos comparables sin la evidencia de negativa. El financiador está pagando para que el argumento de usura desaparezca.
La aplicación práctica comienza hoy, no después del próximo incumplimiento:
- Saque su contrato MCA hoy. Encuentre la cláusula de reconciliación y léala cuidadosamente.
- Note si la reconciliación es obligatoria o discrecional. Si el lenguaje discrecional respalda un argumento de usura, o si el lenguaje obligatorio respalda una reclamación contractual, es algo que un abogado con licencia puede evaluar.
- Documente cualquier caída de ingresos actual. Incluso una caída del 15 por ciento respalda una solicitud de reconciliación.
- Envíe una demanda de reconciliación por escrito antes de que la situación llegue al incumplimiento.
- Guarde la respuesta del financiador (o la falta de respuesta) por escrito. Este es su expediente para cualquier reestructuración futura.
La reconciliación no es solo un derecho contractual; es la base de todo el manual de reestructuración MCA. Cada liquidación, cada disputa UCC, cada lucha por la garantía personal descansa en el marco que crea la reconciliación. Trate la cláusula como su activo defensivo más importante.
Los asesores sénior revisan las cláusulas de reconciliación en cada llamada inicial. La fortaleza o debilidad de su cláusula específica da forma a toda la estrategia.
Delancey Street es una empresa de alivio de deudas comerciales, no un bufete de abogados. Cuando un asunto requiere trabajo legal, le referimos a un abogado independiente de nuestra red de referidos; la relación abogado-cliente es entre usted y ese abogado.
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