La anatomía completa de una confesión de sentencia (COJ) y cómo anularla exactamente

Una Confesión de Sentencia es un contrato que usted firma antes de haber perdido, que permite al financiador cobrar como si hubiera perdido.

Qué es realmente una COJ

Una Confesión de Sentencia (COJ) es una cláusula incluida en la mayoría de los contratos de MCA en la que el prestatario acepta de antemano que se dicte una sentencia en su contra, sin comparecer nunca ante un tribunal. El financiador completa el monto en dólares, presenta los documentos y obtiene una sentencia con sello judicial en días, no en meses.

Esto no es una demanda normal. No hay queja, ni respuesta, ni descubrimiento de pruebas. La primera vez que la mayoría de los propietarios de negocios se enteran de que existe una COJ es cuando su cuenta bancaria se congela un lunes por la mañana.

De dónde vienen

Durante dos décadas, el condado de Nueva York fue la capital de las COJ del país; los financiadores de todo EE. UU. presentaban sentencias en Nueva York debido a lo favorable que era el procedimiento. Eso cambió en 2019, cuando Nueva York enmendó el CPLR § 3218 para prohibir las COJ contra deudores fuera del estado.

El ecosistema de financiadores se adaptó redirigiendo a través de otras jurisdicciones, reestructurando las declaraciones juradas y apoyándose en cláusulas de elección de ley para argumentar que las COJ presentadas en otros lugares todavía deben ejecutarse. El resultado es un panorama fragmentado donde la validez de cualquier COJ dada depende de media docena de preguntas procesales que la mayoría de los prestatarios no saben que deben hacer y que un abogado con licencia necesitaría evaluar.

Cómo funciona realmente la ejecución

Una vez presentada la COJ y dictada la sentencia, el financiador puede de inmediato:

• Emitir una orden de restricción sobre su cuenta bancaria operativa
• Embargar cualquier fondo congelado con un alguacil o sheriff
• Embargar las cuentas por cobrar de sus clientes mediante subpoenas de información
• Registrar la sentencia como un gravamen sobre bienes inmuebles

El manual de procedimientos estándar es congelar las cuentas un lunes y dejar que el daño al flujo de caja se acumule durante la semana. Para el viernes, la nómina ha rebotado y el prestatario está haciendo la llamada desde una posición de pérdida total de margen de negociación. Este es el momento en que la mayoría de los acuerdos colapsan y para el que está diseñado nuestro contacto comercial de suspensión al financiador.

El mapa procesal para anular

Impugnar una COJ en un tribunal generalmente implica dos pasos que maneja un abogado con licencia: buscar una orden de restricción temporal contra el cobro adicional y solicitar la anulación de la sentencia por motivos procesales y sustantivos. Si alguno de los pasos está disponible y con qué rapidez depende de los hechos específicos y es algo que evaluaría un abogado contratado por el prestatario.

• Orden para Mostrar Causa con TRO. Presentada ex parte por un abogado. Solicita una suspensión inmediata de la ejecución pendiente de la moción para anular. Si un tribunal la concede y en qué plazo depende de los hechos y el expediente de apoyo.
• Moción para Anular. Presentada bajo el CPLR § 5015 y § 3218. Argumenta defectos procesales en la presentación original, defensas sustantivas (usura, abusividad, fraude en la inducción) y cualquier cuestión jurisdiccional.
• Descubrimiento de pruebas (si se concede). Esta etapa puede llegar a los archivos de suscripción, los registros de débitos diarios y los documentos de comisiones de ISO. Muchos casos se resuelven en torno a este punto, porque los financiadores rara vez quieren que sus prácticas de suscripción queden en el expediente.
• Acuerdo o juicio. En nuestra experiencia como firma de liquidación de deudas, una vez que se anula una COJ, la negociación a menudo se reabre, porque el margen de negociación del financiador cambia una vez que la sentencia ya no está vigente.

Los 3 errores de presentación que invalidan el 80% de las COJ

De nuestra revisión de cientos de COJ presentadas por MCA en los últimos cuatro años, tres errores recurren con asombrosa frecuencia:

• Sede defectuosa: la declaración jurada indica un condado que no coincide con donde el prestatario reside o hace negocios. El CPLR § 3218(b) aborda dónde debe ejecutarse la declaración jurada. Si una discrepancia de sede es motivo para impugnar una COJ es una pregunta legal para un abogado.
• Saldo desactualizado o enmendado: la COJ se presentó por un monto que no coincide con el cálculo de pago del contrato al momento del incumplimiento. Los financiadores a veces incluyen cargos futuros especulativos en el monto de la COJ, y si eso es motivo de impugnación es algo que evaluaría un abogado.
• Falta de notarización o jurado: la declaración jurada debe prestarse ante un notario. Hemos visto COJ presentadas con firmas electrónicas, y si estas cumplen los requisitos formales de una declaración jurada es una pregunta que evaluaría un abogado con licencia.

Qué sucede después de anularla

Anular la COJ no es el final, es el inicio de una negociación real. Si se anula una sentencia, el financiador generalmente vuelve a perseguir una reclamación contractual sin ella. Todavía puede demandar, pero eso ordinariamente significa la vía más lenta y costosa: queja, respuesta, descubrimiento de pruebas, práctica de mociones, juicio.

La mayoría de los financiadores no tienen apetito para eso, especialmente cuando su archivo de suscripción sería objeto de subpoena. Cuando una sentencia ya no está vigente, el compromiso a menudo pasa de una postura de cobranza unilateral hacia una negociación real, y desde esa postura hemos liquidado saldos comerciales en el rango del 30 al 50% del monto reclamado.