Los financiadores venden los adelantos de efectivo para comerciantes con un solo número: la tasa de factor. 1.4 suena como el 40%, molesto pero manejable. El problema comienza cuando toma el segundo adelanto para pagar el primero, y luego un tercero para manejar ambos.
El primer MCA: factor 1.4
Un adelanto de $100,000 con factor 1.4 significa que le debe al financiador $140,000. El "plazo" es el número de semanas de retención que hace que el débito diario sea una cifra que el suscriptor está dispuesto a poner en papel, típicamente de 6 a 9 meses. La APR en un reembolso de 9 meses con factor 1.4 es aproximadamente el 110%. En un reembolso de 6 meses, se acerca al 200%.
El segundo MCA: pagando el primero
La mayoría de las posiciones apiladas se toman porque el débito diario del primer MCA se volvió insostenible. El segundo adelanto, que tiene su propio factor 1.4, se usa en parte para cancelar el primero. El propietario ve un evento de pago único; el financiador registra el valor bruto como nuevo capital.
El costo efectivo en la segunda posición, una vez que se descuenta la parte renovada, rara vez está por debajo del 90% de APR y a menudo supera el 250%. Vemos esto cada semana.
El tercer MCA: donde la matemática se rompe
Para la tercera posición, el prestatario ya no está financiando capital de trabajo, está financiando el costo del capital en sí. Una deuda apilada de $250K en tres posiciones con factor 1.4 se compone, en términos reales, a una tasa anual efectiva superior al 350%. Los débitos diarios se convierten en un drenaje estructural del negocio; la única salida es el acuerdo.
Por qué esto importa para el acuerdo
La aritmética le da el argumento de negociación. Routinariamente liquidamos posiciones apiladas al 30-45% del saldo reclamado porque el financiador conoce los números subyacentes. Cómo la tasa efectiva incide en cualquier defensa legal es una pregunta separada que evaluaría un abogado con licencia.
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