La frase más común que escuchamos en el primer contacto: "Solo necesito 90 días más". El propietario ha identificado una cuenta por cobrar próxima, un reclamo de seguro pendiente, un cierre de contrato que resolverá la brecha de efectivo. Quiere llegar a ese punto.
El financiamiento de puente raramente es barato, pero la peor versión es inevitable cuando el único capital disponible es un cuarto MCA. Aquí está la trampa, en números.
El MCA a 90 días a valor nominal
Un adelanto de $50K con factor 1.42 en 13 semanas: débito semanal de $5,460. Para el propietario, ese es el precio de la supervivencia. Para la matemática: la APR implícita es aproximadamente el 290%.
Cuando la cuenta por cobrar se retrasa
Las cuentas por cobrar se retrasan. El cierre del contrato se mueve al 2.° trimestre. El reclamo de seguro está en disputa. Ahora el puente no es un puente, es una posición que está pagando durante 26 semanas en lugar de 13, sin flujo de caja de compensación. La tasa efectiva implícita se duplica.
La alternativa: reestructuración estructurada
Cuando un negocio tiene una cuenta por cobrar próxima real, la mejor jugada casi siempre es reestructurar la deuda existente contra esa cuenta por cobrar, en lugar de agregar una nueva capa encima. Hemos negociado acuerdos de indulgencia que reducen el servicio mensual de la deuda del 50 al 70% pendiente de un evento de liquidez documentado. El financiador cobra más a largo plazo; el propietario sobrevive la brecha sin acumular el capital.
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