Estrategias para Superar los Desafíos de los Adelantos de Efectivo para Comerciantes (MCA)

Si encontró esta publicación, ya sabe lo aterrador que es todo esto. Tiene débitos ACH llegando a su cuenta todos los días a las 6 AM, su tasa de factor probablemente es de 1.4 o más, y ya ha comenzado a fallar pagos o está a punto de hacerlo. Está mirando al abismo, y todo lo que ve es una larga caída.

Ahí es donde entra Delancey Street. Podemos ayudar. Usted quiere superar esos MCA predatorios, pero no sabe cómo hacerlo.

Cada otro artículo que encontrará cuando busque esto en Google dirá lo mismo en seis puntos: "conozca su contrato", "negocie con su prestamista", "consolide", "no apile", "construya un fondo de emergencia", "contrate a un abogado". Eso es texto de relleno de marketing de contenidos diseñado para posicionarse alto en Google y no darle nada de valor. La mayoría de esas publicaciones son escritas por agencias de SEO para firmas que nunca han deshecho un MCA.

Aquí está lo que realmente quiero decirle, porque casi nadie más lo hará.

1. El corredor que le vendió el MCA recibe pago para meterle en un segundo.

Los corredores ISO reciben comisión por su MCA, y se les paga en un sistema de niveles. Cuanto mayor es el adelanto, mayor es la comisión que ellos (y su empresa) reciben. También reciben pago nuevamente en renovaciones y apilamientos. Entonces, cuando sus débitos diarios comienzan a dolerle y llama a su "representante" pidiendo ayuda, lo que ellos escuchan es: "Este chico está listo para un producto de consolidación".

Ese es el cronograma para cada persona en su situación: toma 1 posición, luego otra, luego otra, y eventualmente obtiene una "consolidación". Esa consolidación es casi siempre un NUEVO contrato con una nueva COJ, una nueva garantía personal y un nuevo UCC-1 que paga el anterior y restablece el reloj con una exposición total aún mayor.

No son sus amigos. Nunca fueron sus amigos. Usted es la vaca, y ellos le ordeñan. Es duro escucharlo, pero esa es la realidad. El corredor recibió su pago el día que el dinero llegó a su cuenta, y vuelve a recibir cada vez que firma algo nuevo.

2. La cláusula de reconciliación es todo el juego, y probablemente nunca la ha invocado.

Saque su contrato. Probablemente está en DocuSign, en su correo electrónico. Busque la palabra "reconciliación". Está ahí, y tiene que estarlo. Si no está, entonces no es un contrato MCA válido. Todo MCA legítimo requiere una cláusula de reconciliación.

Esa cláusula se supone que le permite solicitar una reducción en los pagos diarios cuando sus ingresos caen, porque supuestamente el financiador compró un porcentaje de sus cuentas por cobrar futuras, no una cantidad fija. Menos ingresos = menos pago. Ese es el pilar de cada MCA. Es lo que lo convierte en una "compra verdadera" en lugar de un préstamo.

Esto es lo que nadie le dice: esa cláusula es a menudo central para cómo se caracteriza un MCA bajo la ley de Nueva York. En algunos casos donde la reconciliación existe en papel pero el financiador se niega o dilata, los tribunales han observado eso al decidir si un acuerdo funciona como un préstamo usurario. Cómo aplicaría esto a un contrato específico es una pregunta legal que solo puede evaluar un abogado con licencia.

Este único documento, enviado antes de que las cosas se salgan completamente de control, vale más que cualquier negociación de liquidación que tendrá después. Los financiadores cuentan con que usted no sepa esto e intentarán intimidarle incluso si lo intenta. Casi siempre rechazarán la solicitud en principio y afirmarán que no hay una verdadera caída en los ingresos. Eso no importa. Lo principal es que tiene evidencia de que lo intentó.

3. Los primeros días después de que deja de pagar, casi nada real sucede.

Recibirá llamadas. Recibirá correos electrónicos. Recibirá a alguien presentándose como "del departamento legal" o "asesor externo". Aproximadamente el 90% de estos son cobradores internos que usan guiones de suplantación de abogados.

No pueden presentar una demanda de inmediato. No pueden congelar su cuenta bancaria. No pueden arrestarle (sí, la gente nos ha preguntado esto). No pueden amenazarle físicamente (sí, hemos escuchado de esto también, y es aterrador de escuchar).

Esto no es asesoramiento legal y su situación es su situación, pero los comerciantes que entran en pánico en la semana uno son los que más pagan. A menudo terminan pagando tarifas y penalidades punitivas porque los prestamistas los intimidan. Los comerciantes que cuentan con un equipo experimentado en su lugar y dejan que el financiador muestre su mano son los que obtienen los descuentos reales.

Si sus cuentas realmente quedan restringidas, esa es una conversación diferente, esa es una emergencia real, actúe rápido. Pero "llamadas telefónicas aterradoras" no es una emergencia. Es una táctica.

4. La usura criminal no reduce su deuda. La borra.

Ley Penal de Nueva York §190.40: una TAE efectiva del 25%+ es usura criminal. Muchos MCA, cuando hace los cálculos sobre la tasa de factor dividida por el plazo de reembolso, resultan en una TAE efectiva muy por encima del 25%, a veces del 80%, 120% o más. Una "tasa de factor de 1.45" en un plazo corto puede resultar en una TAE de tres dígitos. Si un MCA dado en realidad sería tratado como criminalmente usurario es una pregunta legal que solo un abogado con licencia puede evaluar para un contrato específico.

En Adar Bays, LLC v. GeneSYS ID, Inc. (Nueva York 2021) y los casos que siguieron, los tribunales han abordado qué sucede con una transacción que se considera criminalmente usuraria. Lo que esa línea de casos significaría para un MCA específico, y si un contrato particular cae dentro de ella, es una pregunta legal que solo un abogado con licencia puede evaluar.

La conclusión.

La industria MCA se beneficia de tres cosas: que usted no conozca su contrato, que entre en pánico en la semana uno, y que negocie con la parte equivocada. El consejo de los "molinos de artículos" ("¡lea su contrato!", "¡construya una reserva!") es inútil una vez que ya está en ello.

Lo que realmente mueve la aguja:

• Invoque la reconciliación por escrito en el momento en que los ingresos caigan. No espere. Este es su derecho contractual.
• No hable con su corredor sobre la reestructuración. Lo dilatan e intentarán empujarle hacia un producto financiero aún peor.
• No liquide por pánico en el primer mes. Las llamadas telefónicas son teatro.
• Cuente con un equipo de liquidación experimentado antes de hacer cualquier movimiento importante. El 5% del que nadie habla es donde vive la verdadera presión.

La mayoría de los comerciantes pierden decenas de miles de dólares en esta lucha porque leen el mismo consejo superficial que todos publican. Usted no tiene que ser uno de ellos.

Delancey Street es una empresa de alivio de deudas comerciales, no un bufete de abogados. El contenido anterior es educativo y no constituye asesoramiento legal. Cuando un asunto requiere trabajo legal, le referimos a un abogado independiente de nuestra red de referidos; la relación abogado-cliente es entre usted y ese abogado.

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