Incumplir el pago de un MCA: las consecuencias reales

01Qué es un incumplimiento

Las consecuencias de incumplir el pago de un MCA no son diferidas como en un préstamo bancario. Ya están en el contrato, listas para activarse en el momento en que ocurra el primer problema. Empecemos por definir qué es un incumplimiento. Es un término contractual y no depende de usted definirlo.

Por ejemplo, un incumplimiento puede ser:

• Pago ACH fallido o devuelto
• Cerrar o cambiar cuentas bancarias sin informar al prestamista
• Caída de ingresos e incumplimiento de pagos
• Usar dinero del negocio para gastos personales en lugar de servir la deuda
• Obtener financiamiento adicional (acumulación de préstamos)
• Declaración de quiebra
• Información falsa en la solicitud
• Incumplimiento de cualquier declaración o garantía del contrato

Cuando firma el contrato, el incumplimiento ya ha sido definido para usted. El documento que firmó controla cuándo el financiador puede pasar de ser su aliado a un adversario que intenta cobrar su dinero. Los detonantes están en el contrato.

02Hablemos del cronograma

Muchas personas verdaderamente no comprenden lo rápido que puede ser el proceso y el cronograma de incumplimiento de un MCA cuando el prestamista puede comenzar a actuar de manera punitiva. Le voy a guiar a través de una secuencia típica:

• Día 0: El débito ACH es rechazado y se declara el incumplimiento. Todo es automático. El sistema del financiador marca el expediente.
• Días 0-2: Los prestamistas intentan el débito ACH repetidamente. Con frecuencia intentan 3 a 5 veces en rápida sucesión para capturar cualquier depósito que llegue a la cuenta. Usted termina pagando comisiones por sobregiro.
• Días 1-5: El prestamista de MCA emite una carta de demanda y exige el saldo total. De acuerdo con el contrato MCA, el saldo completo puede ser acelerado. También pueden incluirse otros cargos, como comisiones por incumplimiento, honorarios de abogados y otros multiplicadores de penalización.
• Días 2-7: La COJ se prepara y puede ser presentada. La sentencia puede dictarse sin previo aviso, sin audiencia, sin que usted tenga la oportunidad de comparecer ante un tribunal.
• Días 5-10: Los prestamistas pueden emitir una orden de restricción o embargo sobre sus cuentas bancarias. En New York, la restricción puede congelar su cuenta bancaria hasta 2 veces el monto de la sentencia. Con tanto dinero bloqueado, resulta prácticamente imposible operar.
• Semanas 2-4: Incluso sin una COJ, se presentará una demanda por incumplimiento de contrato, con citación y demanda formal. Los plazos de respuesta suelen ser de 30 días, según el estado o ciudad. Si no responde, se dicta una sentencia por incumplimiento en su contra.

03Confesiones de sentencia (COJ)

Hablemos de qué es una COJ: es una declaración jurada que usted firmó al recibir el financiamiento, en la que consiente una sentencia que puede presentarse en caso de incumplimiento. El prestamista no necesita presentar una demanda, ir a juicio ni notificarle. Desafortunadamente, fue abusada en exceso por los financiadores de MCA, y como resultado los tribunales de New York prohibieron su uso contra comerciantes de fuera del estado.

Lamentablemente, esto no eliminó las COJ contra comerciantes de NY, ni anuló retroactivamente las sentencias presentadas antes de la enmienda. Tampoco impidió que los financiadores se trasladaran a otros estados donde las COJ son válidas. Si usted no está en NY pero se incluyó una COJ en su contrato, probablemente no sea válida y pueda ser impugnada.

04Gravámenes UCC-1 y el apretón financiero

El siguiente tema importante al considerar el incumplimiento de un MCA son los gravámenes UCC. Cuando toma un MCA, el estado de financiamiento UCC-1 se presenta, con frecuencia el mismo día en que recibe los fondos. Es un aviso de interés de seguridad, no una herramienta de ejecución. Casi todos los financiadores de MCA lo presentan, cubriendo todos sus activos e ingresos comerciales. Esto es lo que usualmente le impide obtener un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) y otras opciones de refinanciamiento tradicionales. Los prestamistas de la SBA generalmente realizan búsquedas de UCC en la suscripción; un gravamen general activo de MCA es una de las razones más comunes por las que los expedientes de la SBA son rechazados.

Bajo el Artículo 9, los financiadores pueden enviar un aviso a sus clientes instruyéndolos a pagarle al prestamista en lugar de a usted. Esta es la notificación 9-406, y es absolutamente devastadora porque no requiere una sentencia: usted queda inmediatamente sin acceso a los fondos que necesita. Es esencialmente la forma más efectiva que tienen los prestamistas de embargar ingresos sin ganar nunca en los tribunales. Destruye sus relaciones con los clientes y señala inestabilidad en su negocio ante otras contrapartes con las que trabaja.

05La garantía personal

Prácticamente todos los contratos de MCA incluyen una garantía personal (G.P.). Es una obligación por la cual usted, como propietario del negocio, garantiza el adelanto. Estas garantías están redactadas como incondicionales e ilimitadas. El prestamista responsabiliza al propietario desde el primer día del incumplimiento. En el momento en que incumple el pago, se activa la garantía; los motivos de incumplimiento pueden incluir: pagos atrasados, incumplimiento de declaraciones, cierre del negocio, quiebra, cambio de procesador, etc.

La garantía típicamente sobrevive al negocio. Usted puede disolver la LLC, cerrar las puertas, declarar quiebra, pero la garantía personal sigue vigente. La G.P. es la póliza de seguro definitiva que tiene el prestamista en caso de incumplimiento del MCA. Lo que permite es que el prestamista restrinja sus cuentas bancarias personales. Su bienes raíces personales pueden tener gravámenes de sentencia adjuntos. En pocas palabras: si firmó la garantía personal, el equipo de cobranzas del financiador puede ir tras el negocio y también tras usted.

06Cuando enfrentan un incumplimiento de MCA, muchos propietarios cometen graves errores

Leen información en línea que está llena de medias verdades, pero es fundamentalmente incorrecta. Muchos creen que pueden cambiar de cuenta bancaria y el prestamista no podrá encontrarla; esto es falso. Muchos no se dan cuenta de que cerrar la cuenta, en la mayoría de los contratos de MCA, se considera un incumplimiento. También, muchos prestatarios creen que podrán anular su contrato de MCA por leyes de usura, porque algunos sitios web dan consejos genéricos. Lamentablemente, esto no ha sido una defensa consistente. Muchos contratos de MCA están redactados intencionalmente para evitar la caracterización como préstamo. Otra defensa que muchos consideran es que la conciliación los protegerá. Si bien esto es cierto, la cláusula debe invocarse intencionalmente y en el momento adecuado. Si lo hace DESPUÉS DEL INCUMPLIMIENTO, no tiene ningún peso y no puede utilizarse.

En definitiva: cada día que demora, sus opciones disminuyen. Para cuando lleguen las restricciones bancarias, todo su poder de negociación habrá desaparecido, y es probable que su MCA al 200% de TAE ahora sea al 300-400% de TAE, con todos los cargos por incumplimiento y penalizaciones.