Estrategia de MCA pre-incumplimiento, cuando la reconciliación aún funciona
Reestructure los adelantos de efectivo para comerciantes antes del incumplimiento. Derechos de reconciliación, modificaciones contractuales, desenredo de posiciones apiladas y estrategia pre-COJ. Cuanto antes llame, más opciones tiene.
La ventana antes del incumplimiento es donde los MCA pierden
La mayoría de los compromisos de MCA llegan a nosotros después del primer rebote del ACH, cuando el financiador ya ha declarado el incumplimiento, presentado una COJ o congelado el procesador del comerciante. Para entonces, el poder de negociación se ha desplazado.
Proactive MCA Defense es la versión del compromiso donde nos llama antes de que eso ocurra. Los derechos de reconciliación aún están disponibles. El contrato todavía tiene su conjunto completo de protecciones para el comerciante. El financiador aún tiene incentivo para reestructurar en lugar de litigar.
Es el mismo caso, semanas antes, con 3 veces más opciones. También es la versión que la mayoría de los propietarios nunca utilizan porque no sabían que existía.
Deterioro de opciones después del primer rebote
El plan de defensa se reduce en cada hito después del incumplimiento. La mayor parte de las opciones viven en la ventana pre-incumplimiento.
La ventana pre-incumplimiento tiene 3 veces más opciones que post-incumplimiento. Reconciliación, modificación, refinanciamiento, todo disponible. La mayoría de los propietarios nunca llaman aquí.
Por qué el poder de negociación pre-incumplimiento gana el compromiso
La defensa proactiva de MCA implica estructurar la postura legal, la posición financiera y la documentación antes del incumplimiento, de modo que cuando se necesite poder de negociación, este exista. No se trata de tener la intención de incumplir. Se trata de asegurarse de que, si el evento llega, usted tenga las precauciones en marcha para demostrar que no fue quien incumplió el contrato. En Delancey Street hemos visto todo tipo de situaciones para clientes potenciales en distintas etapas de crecimiento, luchando con deudas comerciales y comenzando a explorar soluciones.
La mayoría del trabajo de defensa de MCA que realizan otras compañías de liquidación de deudas es puramente reactivo: cuenta bancaria congelada, COJ presentada, nómina rebotando, el comerciante llama a las 11pm. La defensa proactiva es lo opuesto: silenciosa, sistemática y realizada mientras el comerciante todavía está al corriente.
Por qué "proactivo" significa algo específico en MCA
En la deuda comercial tradicional, el período entre la dificultad y la consecuencia se mide en meses. Con deuda garantizada, el prestamista no tiene presión para actuar rápido, porque hay una garantía. Un préstamo bancario se atrasa 30 días, luego 60, luego 90, luego un aviso de incumplimiento, luego aceleración, luego litigación, luego sentencia. Hay tiempo para pensar y actuar en cada intervalo, y puede seguir planificando nuevas opciones a medida que evoluciona la situación.
En MCA, el cronograma se colapsa. Un ACH rebotado puede desencadenar:
- Incumplimiento declarado el mismo día.
- COJ presentada en 24 a 72 horas.
- Embargos bancarios en una semana.
- Socios de apilamiento que se enteran del incumplimiento mediante servicios de monitoreo cruzado y comunicación directa entre ellos.
- Otros financiadores acelerando en respuesta, convirtiendo un solo rebote en un incumplimiento en cascada a través de todo el stack.
Para cuando una compañía de liquidación de deudas comerciales queda comprometida, la mitad del poder de negociación ya se ha perdido. La COJ está en el expediente. La medida restrictiva está en vigor. La cuenta bancaria del comerciante se está cerrando debido al embargo. El financiador de cuentas por cobrar está exigiendo el pago del préstamo por el incumplimiento.
La defensa proactiva existe porque el plan reactivo comienza el juego ya perdiendo.
Lo que la defensa proactiva no es
Vale la pena decirlo directamente, porque el término se abusa:
- No es "liquide ahora mientras todavía puede pagarlo." Eso es solo liquidación normal con otra etiqueta. El objetivo no es liquidar temprano. El objetivo es construir una estrategia de defensa en caso de que ocurra el incumplimiento.
- No es refinanciar en un préstamo de consolidación. Eso es una transacción de financiamiento, no una defensa legal, y el producto de consolidación suele ser peor que los MCA subyacentes.
- No es presentar una demanda preventiva contra el financiador. Salvo en circunstancias limitadas, eso desencadena el incumplimiento que se supone debe prevenir.
Cuándo la defensa proactiva da resultados
Los comerciantes que más se benefician de la defensa proactiva comparten algunas características comunes:
- Los débitos diarios consumen el 25 al 35% de los depósitos diarios. Actualmente sirviendo la deuda de MCA, pero a un nivel donde la supervivencia está genuinamente en cuestión.
- Apilados al menos dos veces y ahora expuestos a penalidades de apilamiento aplicadas punitivamente.
- Al menos un financiador donde los términos se sienten "incorrectos" en retrospectiva, precios opacos, divulgaciones faltantes, solicitudes de reconciliación que no llegaron a ningún lado.
- 60 a 180 días de margen operativo antes de esperar faltar a un débito.
6 escenarios, detallados
01
Ejercer los derechos contractuales de reconciliación para reducir los débitos diarios en línea con la caída de ingresos.
- 01Auditar el contrato para encontrar lenguaje de reconciliación
- 02Documentar la caída en ingresos brutos
- 03Presentar solicitud de reconciliación
- 04Reducir el débito diario según el contrato
02
Negociar extensiones de plazo, reducciones de pago y términos de enmienda mientras aún está al corriente.
- 01Mapear los términos actuales del contrato por financiador
- 02Elaborar solicitud de modificación (plazo, pago, tarifa)
- 03Negociar términos de enmienda
- 04Ejecutar contratos enmendados
03
Orden estratégico de operaciones al pagar o reestructurar múltiples adelantos.
- 01Inventariar todos los adelantos abiertos + saldos
- 02Identificar las posiciones de mayor costo
- 03Secuenciar el orden de pago/liquidación
- 04Ejecutar el plan de reestructuración
04
Detener el ciclo de tomar adelantos adicionales para pagar los existentes.
- 01Identificar el patrón de adelanto sobre adelanto
- 02Construir un modelo de flujo de caja sostenible
- 03Detener nuevos adelantos, reestructurar los existentes
- 04Estabilizar el efectivo operativo
05
Comprometerse con los financiadores antes de que presenten confesiones de sentencia (COJ), que es el momento de mayor poder de negociación en el contrato.
- 01Identificar el riesgo inminente de COJ
- 02Comprometerse con el financiador antes de la presentación
- 03Negociar una moratoria o reestructuración
- 04Evitar la presentación de COJ por completo
06
Identificar el gasto mensual real sostenible y estructurar el plan para ajustarse a él.
- 01Construir proyección de flujo de caja a 90 días
- 02Prueba de estrés contra el servicio de la deuda
- 03Establecer el gasto mensual sostenible
- 04Construir la solicitud de reestructuración sobre esa cifra
El momento de mayor poder de negociación en un compromiso de MCA es el día antes de que rebote el primer ACH. Los derechos de reconciliación están intactos, el financiador no ha escalado, y las modificaciones se cierran en semanas, no en meses.
De la atención
el mismo día
al cierre
La mayoría de los casos llegan a resolución entre los meses 3 y 6. Actuamos el día uno porque los plazos no esperan.
Llamada confidencial de 30 min. Revisamos contratos, saldos y estado actual de cada acreedor.
Acuerdo de servicio en marcha. Abrimos comunicación con los acreedores en su nombre, trabajamos para pausar acciones de cobro agresivas y ayudamos a proteger sus cuentas bancarias.
Nuestro equipo maneja cada comunicación con los acreedores. Documentamos todo; usted deja de recibir llamadas.
Acuerdos de liquidación firmados, liberaciones de gravámenes donde aplique, y un camino despejado hacia la reconstrucción.
"Delancey Street nos guió en cada paso. El acuerdo salvó el negocio y nuestro crédito."
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Preguntas frecuentes
Todavía no he incumplido, ¿debería llamar de todas formas?
Sí. El pre-incumplimiento es el momento de mayor poder de negociación en un compromiso de MCA. Los derechos de reconciliación están intactos, el financiador no ha escalado, y las modificaciones se negocian habitualmente sin litigación. Aquí es donde vemos los mejores resultados.
¿Qué es la "reconciliación" en un contrato de MCA?
La mayoría de los contratos de MCA incluyen una cláusula de reconciliación: si sus ventas brutas caen, el financiador ajustará el débito diario/semanal a la baja. Es un derecho contractual, pero los financiadores rara vez lo ofrecen voluntariamente. Nosotros lo hacemos valer.
¿Puedo simplemente tomar otro adelanto para pagar estos?
Casi nunca es la respuesta correcta. El apilamiento agrava el problema y dificulta una futura reestructuración. Nunca hemos visto un compromiso donde el octavo adelanto resolvió los primeros siete. En cambio, trazamos una salida real.
¿Llamar a una firma de deudas desencadenará el incumplimiento?
No. Contratar a un abogado es su derecho y no es un disparador de incumplimiento contractual. El financiador ni siquiera necesita saber que nos ha contratado durante la fase de estrategia.
¿Qué pasa si ya estoy en incumplimiento?
Entonces no necesita Proactive MCA Defense, necesita Liquidación de MCA, que es un plan diferente (más orientado a la litigación). Hacemos ambos. Díganos dónde está y lo orientaremos correctamente.
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