Qué sucede cuando incumple el pago de un adelanto de efectivo para comerciantes

Este artículo está diseñado para ayudarle a entender qué sucederá cuando incumpla el pago de un contrato de MCA. En Delancey Street, vemos muchas de estas situaciones a diario y semanalmente. Muchas personas temen las consecuencias, y con razón. Los prestamistas de MCA pueden ser agresivos. Si bien hay algunos financiadores de MCA genuinamente razonables, la mayoría no cumple con esa descripción.

La primera vez que un adelanto de efectivo para comerciantes es rechazado, la mayoría de los propietarios de negocios ni siquiera lo ven como el comienzo de algo malo. El débito ACH falla. El financiador lo reintenta. El banco cobra una comisión por fondos insuficientes. El propietario mueve dinero, lo cubre y se dice a sí mismo que fue un problema puntual de flujo de caja. Casi nunca lo es. Generalmente es el síntoma de un problema mayor, uno que el propietario no quiere reconocer y que el prestamista ya asume desde el primer pago fallido.

Lo que sigue es una secuencia tan consistente en miles de casos que casi se puede poner un reloj. El equipo de Delancey Street lo ha visto una y otra vez, y otra vez más. Conocer la secuencia es importante, porque está destinada a ocurrir, como un reloj.

Días 1 a 7 Los rechazos comienzan

El contrato de MCA los llama "remesas diarias" o "porcentajes específicos". En la práctica, son débitos ACH fijos que afectan su cuenta operativa todos los días, generalmente por la mañana. Cuando uno falla, el sistema del financiador marca la cuenta de inmediato y la escala a su departamento de cobranzas. Probablemente recibirá una llamada pronto.

Para el día tres, recibirá una llamada de un "representante" que es amable, profesional y está expresamente entrenado para lograr que se comprometa a un pago de recuperación antes de fin de semana. La mayoría de los propietarios acepta, porque la alternativa es mala y punitiva. Ese es el momento en que la mayoría pierde su poder de negociación. Una vez que se compromete y rompe ese compromiso, el expediente sale de la cola amable y entra a cobranzas. Hay muchas comisiones a las que accedió que son punitivas en naturaleza, escritas en el contrato que firmó. Muchos prestamistas depredadores prefieren que usted incumpla para poder cobrarle esas comisiones y ganar más dinero con su expediente.

Días 7 a 21 El tono cambia

Las llamadas ya no son amables. Comenzará a escuchar palabras como "incumplimiento", "mora" y "garantía personal". Algunos prestamistas de MCA amenazarán con presentar una Confesión de Sentencia de inmediato, aunque New York prohibió las COJ contra comerciantes fuera del estado en 2019 (Proyecto de Ley S6395) y varios otros estados han seguido el ejemplo. Otros amenazarán con contactar a su procesador de tarjetas de crédito, sus clientes y su arrendador. Hablarán de gravámenes UCC y del hecho de que tienen derecho a comunicarse con sus clientes con o sin su permiso.

Un porcentaje significativo de estas amenazas son engaños diseñados para presionarle. Un porcentaje significativo no lo son. Muchos prestamistas no temen llevar su negocio al borde de la quiebra incautando fondos e interfiriendo en sus operaciones. (La guía de derechos del consumidor de la CFPB está escrita para cuentas personales, no comerciales, lo cual es parte de la razón por la que los cobros de MCA son tan agresivos: no hay protección de la FDCPA en el lado comercial.) El problema es que desde el punto de vista del receptor, no puede distinguir cuál es cuál, y esa incertidumbre es precisamente lo que el manual de cobros está diseñado para explotar.

Días 21 a 45 Gravámenes UCC y notificaciones

Casi todos los prestamistas de MCA presentan un estado de financiamiento UCC-1 en el momento en que comenzó el MCA (el Instituto de Información Legal de Cornell tiene un resumen claro de lo que realmente es esa presentación). La mayoría de los propietarios nunca lo leen ni lo conocen. Al incumplir el pago (o incluso después de varios pagos fallidos), el financiador activa el gravamen. Envía cartas de notificación a su procesador de tarjetas de crédito, a su banco y con frecuencia a sus principales clientes, instruyéndolos a redirigir las cuentas por cobrar al prestamista en su lugar.

Los procesadores suelen cumplir. Su cuenta de comerciante puede ser congelada, sus depósitos interceptados y sus clientes informados de que hay una disputa sobre el dinero adeudado a su negocio. Algunos clientes lo eliminarán silenciosamente como proveedor porque no quieren involucrarse en su problema. Algunos prestamistas también amenazarán con demandar a sus clientes si no redirigen los ingresos.

Si tiene múltiples MCA, varios financiadores comienzan a hacer esto al mismo tiempo. El primer financiador en notificar a su procesador suele ganar. Los demás escalan a litigio más rápido porque han perdido el acceso a las cuentas por cobrar.

Días 30 a 60 La demanda

La mayoría de los contratos de MCA contienen cláusulas de elección de ley y jurisdicción de New York, por eso gran parte de los litigios de MCA se tramita en el Tribunal Supremo del Condado de Kings y del Condado de Nassau, independientemente de dónde opere realmente el comerciante. El financiador presenta una demanda, generalmente acompañada de una moción de juicio sumario en lugar de demanda formal bajo la CPLR 3213, un mecanismo procesal de New York que permite a un acreedor obtener una sentencia en aproximadamente sesenta días si el acuerdo se trata como un instrumento de pago de dinero únicamente.

Aquí es donde la postura legal del contrato lo determina todo. Si el contrato es genuinamente una compra de cuentas por cobrar futuras, con derechos de conciliación y lenguaje de distribución del riesgo que resiste el escrutinio, el financiador tiene un caso sólido. Si el contrato es un préstamo disfrazado, sin conciliación real, pagos diarios fijos y una obligación de pago absoluta, toda la teoría de ejecución se vuelve vulnerable. Los tribunales de New York, New Jersey y California han estado cada vez más dispuestos a ir más allá de las etiquetas (véase, por ejemplo, Pearl Capital Rivis Ventures, LLC v. RDN Construction, Inc., donde un tribunal de New York reclasificó un MCA como un préstamo usurero).

Días 45 a 90 El congelamiento bancario

Una vez que se dicta la sentencia, el financiador obtiene un aviso de restricción bajo la CPLR 5222 y lo notifica a todos los bancos donde usted podría tener una cuenta. El banco congela todo, con frecuencia por encima del monto de la sentencia, y su cuenta operativa queda inaccesible de un día para otro. Los pagos de nómina fallan. Los proveedores dejan de enviar mercancía. El congelamiento en sí no es el fin del mundo, pero lo que viene después sí lo es. La mayoría de los negocios no sobrevive noventa y seis horas con el capital operativo congelado sin sufrir daños graves.