Los financiadores siguen un manual estándar cuando un MCA entra en incumplimiento. Ese manual es una secuencia de tácticas de presión, algunas legalmente ejecutables y otras negociables o refutables. Saber cuál es cuál marca la diferencia entre aceptar lo que dice el financiador y obtener un resultado real.
Los cuestionamientos al saldo inflado reducen entre un 10% y un 25% antes del acuerdo.
Fundamentos procesales que un abogado con licencia puede revisar: ejecución, estatuto, fraude, declaración jurada, importe.
Las notificaciones incorrectas o inexactas pueden plantear cuestiones legales para un abogado con licencia.
El sobrecongelamiento tiene un límite de 2 veces la sentencia. Los fondos exentos están protegidos.
Límite federal del 25%; las exenciones estatales suelen ser más generosas.
La exención de hogar protege el capital; el gravamen puede reducirse mediante acuerdo.
Las disputas bajo la FCRA corrigen los reportes inexactos tras el acuerdo.
1. Ejecución de la Garantía Personal
Casi todos los contratos de MCA incluyen una garantía personal. Cuando el negocio deja de pagar, el financiador se dirige al garante. La disputa no es si usted la firmó, sino las condiciones de resolución, el saldo real después de cargos, y si el financiador puede sustentar la contabilidad.
Lo que puede combatir: el saldo inflado. Los financiadores suelen añadir cargos por incumplimiento y recuperación no respaldados por el contrato. Una solicitud de contabilidad detallada con frecuencia reduce el saldo reclamado entre un diez y un veinticinco por ciento antes de que comience la discusión sobre el acuerdo.
2. Presentación de la Confesión de Sentencia (COJ)
Si su contrato incluía una COJ y estaba regido por una jurisdicción que las acepta, el financiador puede presentar la sentencia directamente sin notificarle. La sentencia se homologa luego en su estado de residencia. Los embargos bancarios siguen en cuestión de semanas.
Desde 2019, Nueva York ha restringido las COJ contra deudores fuera del estado. Si ese cambio afecta una confesión de sentencia particular y qué hacer al respecto, es algo que puede evaluar un abogado con licencia que usted contrate.
En lo que respecta a la confesión de sentencia (COJ), las preguntas que revisaría un abogado con licencia que usted contrate incluyen:
- Ejecución o notarización incorrecta
- Restricciones legales para deudores fuera del estado
- Fraude en la inducción
- Declaraciones falsas materiales en la declaración jurada de respaldo
- Monto de la COJ que excede lo realmente adeudado
3. Notificación UCC a Sus Clientes
El MCA generalmente está garantizado por un gravamen UCC-1 global sobre las cuentas por cobrar. Tras el incumplimiento, el financiador puede enviar cartas de notificación a sus clientes instruyéndoles a pagar directamente al financiador. Esto puede colapsar las relaciones con los clientes de la noche a la mañana.
En cuanto a las notificaciones: las notificaciones UCC tienen requisitos procesales específicos. Si una notificación particular fue correcta, incluyendo notificaciones fuera del alcance de las cuentas por cobrar o basadas en listas de clientes incorrectas, es una pregunta legal para un abogado con licencia que usted contrate.
4. Congelamiento de Cuentas
Una vez dictada la sentencia, el financiador puede notificar una orden de restricción a cualquier banco donde usted tenga cuentas. El banco congela los fondos, a veces superando el monto de la sentencia.
Sobre el sobrecongelamiento: muchos estados limitan el congelamiento al doble del monto de la sentencia, y algunos fondos (incluyendo el Seguro Social, discapacidad y manutención infantil) generalmente se consideran exentos. Si y cómo reclamar una exención es un paso legal que gestiona un abogado con licencia que usted contrate.
5. Embargo de Salario del Garante
Si usted tiene ingresos W-2, el acreedor de la sentencia puede embargar salarios, generalmente limitado al veinticinco por ciento de los ingresos disponibles según la ley federal. Muchos embargos se calculan incorrectamente usando el ingreso bruto en lugar del disponible, o no consideran exenciones estatales más generosas que las federales.
6. Gravámenes sobre Bienes Personales
La sentencia puede registrarse como un gravamen sobre cualquier bien inmueble de su propiedad personal. El gravamen permanece hasta que usted venda, refinancie o llegue a un acuerdo. Las exenciones de hogar estatales pueden proteger porciones significativas del capital en la residencia principal, y el gravamen puede reducirse mediante un acuerdo una vez que el equipo de cartera del financiador amortiza el expediente.
7. Reporte de Crédito
Algunos financiadores reportan los incumplimientos a las agencias de crédito comerciales y, en el caso del garante, a las agencias de crédito personales. Los reportes inexactos, las cuentas en disputa y los saldos que no coinciden con el libro mayor son corregibles bajo la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA). Tras el acuerdo, asegúrese de que la cuenta muestre "liquidada" o que sea eliminada.
Cinco de estas siete consecuencias tienen contramedidas significativas. Los asesores senior de Delancey Street negocian el resultado financiero. Cuando la respuesta requiere presentaciones ante un tribunal, le referimos a un abogado independiente de nuestra red.
Qué Significa Esto Estratégicamente
La mayoría de los compromisos de MCA en incumplimiento se resuelven mediante acuerdo. El monto del acuerdo depende de cuánta presión puede ejercer el financiador frente a cuánta resistencia puede oponer el prestatario. Cada consecuencia es un punto de presión, y cada una tiene una respuesta. El prestatario que conoce las respuestas acuerda a treinta y cinco centavos. El que no las conoce acuerda a setenta.
Delancey Street es una empresa de alivio de deudas comerciales, no un bufete de abogados. Cuando un asunto requiere trabajo legal, le referimos a un abogado independiente de nuestra red de referidos; la relación abogado-cliente es entre usted y ese abogado.
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