El contrato de MCA está estructurado para parecer una venta de cuentas por cobrar, no un préstamo. Esa distinción es intencional; permite al financiador argumentar que el trato está fuera de los límites de usura estatales. Si ese argumento se sostiene depende de las siete cláusulas a continuación.
1. Porcentaje especificado de ingresos
Los acuerdos de compra real de cuentas por cobrar especifican un porcentaje de las cuentas por cobrar futuras compradas. Si el contrato especifica un débito semanal fijo en su lugar, eso es un punto que vale la pena señalar, porque los débitos fijos pueden parecerse a los reembolsos de préstamos. Si un MCA de débito fijo particular sería tratado como un préstamo es una pregunta legal que solo un abogado con licencia puede evaluar para un contrato específico.
2. Derechos de reconciliación
Los contratos de MCA reales otorgan al comerciante el derecho de ajustar la retención contra los ingresos reales (reconciliación de buena fe). Si el financiador respetó ese derecho cuando cayeron los ingresos es una de las palancas de acuerdo más poderosas que tenemos.
3. Duración del plazo y pago total absoluto
Un MCA sin un plazo verdaderamente contingente, es decir, uno que exige el reembolso en 6 meses pase lo que pase, puede parecerse menos a una venta de cuentas por cobrar, aunque cómo lo trataría un tribunal es una pregunta para un abogado con licencia. Comparamos el plazo nominal del contrato con el plazo implícito al porcentaje de retención original; las diferencias de más del 30% son una señal de alerta.
4. Alcance de la garantía personal
La mayoría de las garantías personales en los MCA se limitan a eventos específicos: fraude, incumplimiento, cierre de cuenta. Lea el lenguaje detonador cuidadosamente. Muchos propietarios creen que firmaron una garantía incondicional cuando en realidad firmaron una mucho más limitada.
5. Lista de eventos de incumplimiento
El contrato enumera los eventos de incumplimiento. La mayoría incluyen cláusulas de 'cambio en los ingresos' o 'cambio en la situación financiera' que los financiadores intentan usar para declarar el incumplimiento en cualquier momento. Si tal cláusula es ejecutable es una pregunta legal que un abogado con licencia necesitaría evaluar.
6. Cláusulas de COJ y sede
Si su contrato tiene una cláusula de COJ, la sede de presentación de la COJ es determinante. Las COJ entre jurisdicciones han recibido cada vez más escrutinio. La cláusula de elección de ley también es relevante; los financiadores a menudo eligen estados con jurisprudencia favorable, y si esa elección aplica en una disputa particular es una pregunta para un abogado con licencia.
7. Remedios acumulativos y honorarios de abogados
La mayoría de los contratos pretenden otorgar al financiador honorarios y costos en cualquier acción de ejecución. Muchos estados los limitan. Leer estas cláusulas le dice lo que el financiador cree que es el peor caso posible, lo que a su vez le dice dónde está su número de acuerdo.
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